Lo de las hipotecas, traducido.
A los prestamistas les encantan las siglas. A mí no. Esto es lo que de verdad necesitas saber, en el orden en que lo vas a necesitar.
Lecturas rápidas que te ahorran dolores de cabeza
Compradores7 cosas que no debes hacer después de solicitar2 min de lectura
- No abras tarjetas de crédito nuevas ni financies muebles.
- No cambies de trabajo sin llamarme primero.
- No hagas depósitos grandes en efectivo que no puedas documentar.
- No seas codeudor del préstamo de nadie.
- No pagues ni cierres cuentas sin preguntar. A veces ayuda, a veces perjudica.
- No te atrases en ningún pago, ni siquiera en los pequeños.
- No desaparezcas. Si algo cambia, avísame pronto y lo planificamos juntos.
Compradores¿Qué documentos voy a necesitar?2 min de lectura
- Ingresos: talones de pago de 30 días y formularios W-2 de 2 años (¿trabajas por cuenta propia? estados de cuenta bancarios o declaraciones de impuestos)
- Activos: estados de cuenta bancarios de 2 meses, todas las páginas
- Identificación: licencia de conducir o pasaporte
- Otros: sentencia de divorcio, documentos de bancarrota o carta de regalo, si aplican
Cada expediente es un poco diferente. Después de nuestra llamada, te enviaré una lista personalizada para que no subas nada que no necesites.
Compradores¿Qué son realmente los costos de cierre?3 min de lectura
Los costos de cierre son los cargos para obtener tu préstamo y transferir la vivienda, aparte de tu pago inicial. En Florida suelen incluir cargos del prestamista, tasación, seguro de título, impuestos estatales sobre la hipoteca (documentary stamps e intangible tax), cargos de registro y partidas prepagadas como el seguro de vivienda, los impuestos a la propiedad y los intereses.
Recibirás un Estimado del Préstamo (Loan Estimate) oficial dentro de los tres días hábiles después de presentar tu solicitud, y te explicaré cada línea. Los créditos del vendedor y algunos programas de asistencia pueden ayudar a cubrir estos costos.
CréditoCómo tu puntaje de crédito afecta tu préstamo2 min de lectura
Tu puntaje afecta los programas para los que calificas, tu tasa y el costo de tu seguro hipotecario. Los cambios pequeños pueden importar, como bajar el saldo de una tarjeta a menos del 30% de su límite antes de que revisemos tu crédito.
Si tu puntaje todavía no está donde debe estar, te daré un plan específico y, en algunos casos, puedo hacer un rapid rescore (recálculo rápido del puntaje) una vez que hayas hecho los cambios.
InversionistasDSCR en 60 segundos1 min de lectura
DSCR = alquiler mensual ÷ pago mensual (capital, intereses, impuestos, seguro y HOA). Un 1.00 significa que el alquiler cubre exactamente el pago. Por encima de 1.00, la propiedad se paga sola y le sobra.
Ejemplo: $2,650 de alquiler ÷ $2,400 de pago = 1.10 de DSCR. Prueba la calculadora DSCR →
Propietarios¿Es buen momento para refinanciar?2 min de lectura
Hazte tres preguntas: ¿Cuánto voy a ahorrar cada mes? ¿Cuánto tiempo pasará hasta que esos ahorros cubran los costos de cierre? ¿Me voy a quedar en la casa más tiempo que eso?
Si las respuestas cuadran, vale la pena verlo más de cerca. Si no, te diré que esperes. Calcula tu punto de equilibrio →
Las palabras que usan los prestamistas, explicadas
- APR (tasa de porcentaje anual)
- Tasa de porcentaje anual. Tu tasa de interés más ciertos costos del préstamo, expresada como una tasa anual. Útil para comparar ofertas de préstamo.
- ARV (valor después de reparaciones)
- Valor después de reparaciones. Lo que una propiedad debería valer una vez terminadas las renovaciones. Se usa en préstamos de fix and flip.
- Appraisal (tasación)
- Un estimado independiente del valor de la vivienda, solicitado a través del prestamista.
- Cash to close (efectivo para el cierre)
- El total que llevas al cierre: pago inicial más costos de cierre, menos depósitos y créditos.
- Clear to close (CTC) (aprobación final para cerrar)
- La suscripción (underwriting) dio el visto bueno. Ya puedes programar el cierre.
- Closing Disclosure (CD) (Declaración de Cierre)
- Los términos y costos finales de tu préstamo, entregados al menos tres días hábiles antes del cierre.
- Conforming loan limit (límite de préstamo conforme)
- El monto máximo de préstamo que Fannie Mae y Freddie Mac comprarán. Por encima de ese límite, estás en territorio de préstamo jumbo.
- DSCR (índice de cobertura del servicio de la deuda)
- Índice de cobertura del servicio de la deuda. El alquiler dividido entre el pago mensual completo de la propiedad.
- DTI (relación deuda-ingreso)
- Relación deuda-ingreso. Tus deudas mensuales, incluido el nuevo pago de la casa, divididas entre tu ingreso mensual bruto.
- Earnest money (depósito de buena fe)
- Un depósito que haces cuando aceptan tu oferta, que la compañía de título o el abogado guarda hasta el cierre.
- Escrow (cuenta de depósito en garantía)
- Una cuenta que usa la compañía que administra tu préstamo para pagar tus impuestos a la propiedad y tu seguro de vivienda con tu pago mensual.
- HELOC (línea de crédito sobre el valor de la vivienda)
- Línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda. Una línea de crédito rotativa garantizada con tu casa.
- Loan Estimate (LE) (Estimado del Préstamo)
- Un formulario estándar de 3 páginas que muestra tu tasa, pago y costos estimados, enviado dentro de los tres días hábiles después de presentar tu solicitud.
- LTV (relación préstamo-valor)
- Relación préstamo-valor. El monto de tu préstamo dividido entre el valor o el precio de la vivienda, el que sea menor.
- MIP / PMI (seguro hipotecario)
- Seguro hipotecario. El MIP es para préstamos FHA; el PMI es para préstamos convencionales con menos del 20% de pago inicial.
- Non-QM (hipoteca no calificada)
- Hipoteca no calificada. Préstamos fuera de las reglas estándar de las agencias, como los préstamos con estados de cuenta bancarios o basados en activos.
- PITI(A) (capital, intereses, impuestos, seguro y asociación)
- Capital, intereses, impuestos, seguro (y cuotas de la asociación). Tu pago mensual completo de vivienda.
- Points (puntos)
- Cargos pagados por adelantado para bajar tu tasa de interés. Un punto equivale al 1% del monto del préstamo.
- Pre-approval (preaprobación)
- La revisión que hace un prestamista de tus ingresos, activos y crédito, que les muestra a los vendedores que estás listo para comprar.
- Rate lock (fijación de tasa)
- El compromiso de un prestamista de mantener tu tasa de interés durante un período determinado mientras se procesa tu préstamo.
- Reserves (reservas)
- Los ahorros que te quedan después del cierre, a menudo medidos en meses de pagos.
- Underwriting (suscripción)
- La revisión y aprobación de tu expediente de préstamo por parte del prestamista.
No hay resultados. Mándame un texto con la palabra y te la explico: 407-923-7410.
Respuestas directas
Otro prestamista me rechazó. ¿Todavía puedo obtener una hipoteca?
Muchas veces, sí. Los bancos agregan sus propias reglas además de las guías del programa de préstamo. Como broker, puedo comparar programas de varios prestamistas, incluidas opciones FHA, con estados de cuenta bancarios y non-QM. La aprobación depende de tu panorama completo de crédito, ingresos y propiedad, y no todos calificarán.
¿Revisar mis opciones afectará mi crédito?
Muchos compradores pueden empezar con una consulta de crédito suave (soft pull), que no afecta tu puntaje. Se necesita un informe de crédito completo antes de la aprobación final. Cuando llegue el momento, te avisaré antes de revisar cualquier cosa.
¿Cuánto tiempo toma cerrar?
He tenido préstamos tradicionales que llegaron a la aprobación final para cerrar en tan solo 11 días hábiles. Cada expediente es diferente: los tiempos dependen del programa de préstamo, la tasación, el título y qué tan rápido llegan los documentos. Te daré un plazo realista desde el principio y mantendré todo avanzando de mi lado.
¿Cuánto necesito para el pago inicial si compro por primera vez?
Los préstamos FHA permiten desde solo 3.5% de pago inicial, algunos programas convencionales permiten 3% de pago inicial para compradores de primera vivienda que califiquen, y los préstamos VA y USDA pueden no requerir pago inicial para prestatarios elegibles. También puede haber programas de asistencia para el pago inicial de Florida disponibles.
¿Qué es un préstamo DSCR?
Un préstamo DSCR (índice de cobertura del servicio de la deuda) está diseñado para inversionistas en bienes raíces. Los préstamos DSCR generalmente califican la propiedad de inversión principalmente con base en su ingreso por alquiler en relación con el gasto de vivienda de la propiedad, en lugar de depender de los ingresos personales del prestatario. El DSCR es el alquiler mensual dividido entre el pago mensual, incluidos impuestos, seguro y HOA. Los requisitos de documentación y elegibilidad varían según el prestamista y el programa.
¿Por qué no publicas tasas en tu sitio web?
Porque una tasa en un sitio web no es tu tasa. Tu tasa depende de tu crédito, tu pago inicial, la propiedad, el tipo de préstamo y el día en que la fijas. Dame 15 minutos y te doy números reales.
¿En qué estados otorgas préstamos?
Tengo licencia en Florida (NMLS #2040933). Mpire Financial Group LLC (NMLS #2108504) tiene licencia en 31 estados, además de DC y Puerto Rico. Para propiedades fuera de Florida, trabajarás con un oficial de préstamos de Mpire Financial con licencia en ese estado.